変動金利はこれからどうなるのか？
fps2025住宅ローンの金利が上昇局面に入り、「変動金利はこれからどうなるのか？」という不安の声が増えています。
これまで長く続いた低金利環境では、変動金利は非常に有利に見えました。
実際、多くの方が変動型を選択してきました。
しかし、日銀の政策修正により、金利の前提は少しずつ変わり始めています。
では、変動金利は今後どう動くのでしょうか。
変動金利は何に連動しているのか
変動金利は、主に短期金利（政策金利）の影響を受けます。
日銀が政策金利を引き上げれば、
銀行の基準金利も徐々に上がり、
結果として住宅ローンの変動金利も上昇していく可能性があります。
ただし、すぐに大幅に上がるわけではありません。
多くの住宅ローンには、
・5年ルール（返済額は5年間据え置き）
・125％ルール（急激な返済額増を抑制）
といった仕組みがあります。
そのため、金利が上がっても、返済額は段階的に調整されるケースが一般的です。
では、どれくらい上がる可能性があるのか
これは誰にも正確には予測できません。
ただし、考え方のヒントはあります。
仮に金利が0.5％上昇した場合、
3,500万円・残り30年のローンであれば、
毎月返済額はおおよそ8,000円〜1万円程度増える可能性があります。
1％上昇すれば、
毎月1万5,000円〜2万円程度増えるケースもあります。
「数千円」か「数万円」かで、家計への影響は大きく変わります。
本当に考えるべきこと
変動金利の将来を完全に予測することはできません。
重要なのは、
・金利が1％上がったら家計は耐えられるか
・教育費のピークと重ならないか
・収入が減った場合に余裕はあるか
という“耐久力”です。
変動型は「今の負担が軽い」設計です。
その代わりに、将来の金利変動リスクを引き受けています。
そのリスクを理解した上で選んでいるかどうかが重要です。
固定へ借り換えるべきか？
金利上昇のニュースを見ると、「固定に変えたほうがいいのでは」と考える方も増えます。
しかし、ここでも大切なのは単純な金利比較ではありません。
・残りの返済期間
・現在の金利との差
・借り換え費用
・今後の家計見通し
これらを整理しなければ、正しい判断はできません。
まとめ
変動金利は、今後上昇する可能性があります。
ただし、急激に大きく跳ね上がるとは限りません。
問題は「上がるかどうか」よりも、「上がったときにどうなるか」です。
金利の予測は難しくても、
家計のシミュレーションはできます。
最後に
変動金利の将来を不安に感じるのは自然なことです。
しかし、不安のまま判断するのと、
数字を整理してから判断するのでは結果が大きく変わります。
金利が1％上がった場合の影響を一度具体的に確認してみるだけでも、見え方は変わります。
住宅ローンは“借りる判断”よりも、“払い続けられる設計”が重要です。
もし迷われているのであれば、一度ご自身のライフプラン全体の中で住宅ローンを整理してみることをおすすめします。
